要想解決臨時資金缺口，一般人想到的就是向親朋好友周轉一下，但難免需要看人臉色，或是無法一次借到需要的資金。這個時候，個人貸款就是您最好的選擇，只需提出理想的金額，有好的償還能力，就有機會解決資金上的煩惱。這次就一起來了解個人貸款的申辦資格、申辦方式，優缺點吧!
個人貸款是什麼?
廣義而言，個人貸款指的是，銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的成本 & 外幣貸款。
個人貸款資金有哪些種類?
常見的個人貸款有以下種類 :
| 房屋貸款 | 信用貸款 | 汽車貸款 | 土地貸款 |
| 商品貸款 | 勞保貸款 | 紓困貸款 | 代書貸款 |
| 機車貸款 | 手機貸款 | 零卡貸款 | 其他貸款 |
個人貸款的優缺點有哪些?
個人貸款的優點
- 可用於多種用途：個人貸款可以用於各種個人消費和投資用途，例如購買房屋、汽車、旅遊、教育等。
- 快速便捷：個人貸款通常有較簡單的申請程序，且審核核通過後可快速獲得資金。
- 選擇豐富：個人貸款不只承辦銀行眾多，同時有多種貸款種類選擇，可根據自身還款能力通選最佳的還款利率、還款期限和貸款額度等等…
個人貸款的缺點 :
- 高昂的利息：個人貸款的利息通常比其他貸款產品高，因為個人貸款風險高，貸款機構需要提取更高的利息以攤平成本。
- 借貸成本高：除了利息，借款人還需要支付貸款手續費。
- 負擔過重：雖然個人貸款可以在短時間補足臨時資金缺口，但借款人還是需要評估自身還款能力做規劃，以免超過負荷影響日後與銀行的信用分數。
個人貸款的申辦方式
申辦個人貸款所需文件
依照不同的貸款項目，需要準備的資料，會有些微差異，以下為申辦個人貸款基本所需文件 :
- 身份證明文件：例如身份證明、護照或駕照等。
- 收入證明：通常需要提供最近三到六月的收入單或銀行對帳單，或經營業務的營業額與盈利證明。
- 工作證明：例如在工作證明、工作證明或工作履歷等。
- 財務證明：例如固定存款、基金、股票、房產等財務證明。
- 信用報告：建議自行申請，並自行確認個人信用狀況，以利能夠獲得更好的借款條件。
- 其他：例如社保、租約等證明文件，視貸機構所需而定。
個人貸款的申辦窗口
- 臨櫃申請：可以到銀行或信用社的分行提交申請資料
- 網路申請：現在很多銀行、貸款平台都提供網路貸款申請服務，只需要在網上填寫申請表格，提供必須的文件，等待審核。
- 第三方代辦 : 也就是直接交由貸款代辦協助申請，好的代辦方不僅會找出最有利貸款人的方案，還能節省許多申辦時間
個人貸款的申辦流程
- 自我評估 : 不只是要思考貸款目的與金額，還要納入評估的有自身的財務狀況。
- 選擇貸款機構：根據自己的需要選擇一家最佳的貸款窗口，可以是銀行、信用社、網絡貸款平台等。
- 提交申請資料：向貸款機構提交提交申請資料，通常包含身份證明文件、收入證明、財務狀況證明、貸款用途證明。
- 審核評估：貸款機構會將申請人的資料進行審核，審核時間長短取決定於貸款機構的流程和申請人的個人情況。
- 簽署合約：如果貸款機構批准貸款申請，會請申請人簽署合約，確定利率、還款期限、貸款額度等細節。
- 領取貸款：貸款機構將貸款存入申請人指定的帳戶中，申請人可以開始使用資金。
個人貸款的信用評級
什麼是信用評級？
信用評級是財團法人金融聯合徵信中心所蒐集在揭露期限內的資料，常見評級的3個標的：
- 信用卡是否有使用循環利息
- 貸款是否有按月繳清
- 目前負債比率
以客觀、量化數據評估申請人的信用風險，判斷未來是否能履行還款義務、預測申請人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
信用評級就是銀行用來判斷你信用是否合格的依據，用來決定要不要通過你的信用貸款申請。
信用評級的分級標準
聯徵中心的 3 種常見信用評分為 :
- 沒有分數
- 固定評分 200 分
- 介於 200 分～ 800 分
| 沒有分數 | 「信用小白」，意指沒有申辦過信用卡、任何貸款，也沒有跟任何銀行有往來的族群，將被分類在信用資料不足，所以信用評分報告會顯示「此次暫時無法評分」。 | |
| 固定評分 200 分 | 則是曾經有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與該當事人往來，只要仍有正常的貸款帳戶或持有有效信用卡正卡時，信用評分就會是固定 200 分。 | |
| 介於 200 分～ 800 分 | 根據每個人的信用資料做出評分，分數越高，代表信用越好，也表示為有效的聯徵分數。 | |
如何調查個人信用評級 :
- 線上查詢 – 利用自然人憑證和讀卡機，到聯徵中心網路查詢，即可得知信用報告分數，同時瞭解銀行往來紀錄。
- 行動裝置查詢 – 使用個人的行動裝置查詢，搜尋並安裝「TWID投資人行動網」App，完成憑證申請後，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。
- 手續費：一年可免費查詢一次電子檔，第二次以上每次費用為 NT$ 80。
- 親臨聯徵中心櫃台辦理 – 由本人或本人委託親友，直接到聯徵中心臨櫃申請，現場就能取得信用報告。
- 手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。
- 郵局代收辦理 – 本人親自到全台各郵局，申請中文「個人信用報告」（含加查項目），帶著雙證件到郵局，填寫郵局專用申請書「個人信用報告申請書－郵局代收代驗」
- 手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。
- 郵寄申請 – 郵寄申請需要填寫個人信用報告申請書與相關證件影本，並寄送到聯徵中心
- 手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。
個人貸款利率與費用
各種借貸種類的費用範圍參考
一般在申請各項貸款時，首先需要了解貸款利率為多少，再來要注意到其他相關費用帶來的『隱形成本』，包含開辦費(手續費)、延遲繳款違約金(滯納金)、提早清償費用等…
| 借貸種類 | 利率範圍 |
| 房屋貸款 | 一般房屋貸款最低1.925%、內政部自購住宅貸款最低1.512%、財政部青年貸款最低1.69%。核貸的成數，通常在鑑價金額的7～8成左右。 |
| 汽車貸款 | 新車車貸款利率大約介於2.6%～5.6%，中古車貸利率則大約介於4.5%～15%之間。 |
| 信用貸款 | 依照職業別和信用分數，銀行會提供不同利率的方案，如果是優質客戶大約區間落在1.68 – 5.4%；一般企業之正職員工約為 2.4 – 11%；其它職業則是 6-16% 之間。 |
| 土地貸款 | 通常農地貸款利率約2.5%-5%之間，如為農用土地有農用證明利率會更低。林地、山坡地貸款利率約3%起。 |
| 紓困貸款 | 年息1.718%，按勞保基金定存平均年利率加計代辦銀行手續費率公告調整，並自調整日起依調整後利率計算。 |
其他相關費用
- 開辦費(手續費) : 開辦費通常落在幾百元至上千元都有，不過有些銀行為了吸引申請人申請，會祭出0元開辦費的方案，但相對他貸款利率就會拉高，申請人要小心別掉入陷阱。
- 提早清償費用 : 申請人在資金寬裕下，會思考是否先清償債務，這裡必須注意有些貸款合約會設定綁約條款，依照各銀行間不同規定，自借款日起一年內清償會加收本金1%-2%；一年至兩年內清償會加收本金0.7%-1%；兩年至三年內清償會加收本金0.5%-1%作為違約金。
- 延遲繳款違約金(滯納金) : 延遲繳款違約金(滯納金)一般分為三種寄收方式 :
- 狀況１ : 對於借款人發生遲延還款，且屬非連續違約狀態（如出國、因公繁忙而忘繳），因本金尚未視為全部到期，銀行向客戶收取之遲延利息及非固定金額方式計收之違約金，以「當期應攤還本金」（小本金）為基礎計收。
- 狀況２ : 若借款人發生財務困難，已無法按月正常還款，銀行行使加速條款，本金視為全部到期，銀行得以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎計收遲延期間的利息，違約金並得以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎收取。
- 狀況３ : 各銀行依實務作業成本，能不予計收或提供借款人更優惠之計收方式則從其約定。
大本金：貸款剩餘未還清的總餘額 小本金：計算過後當期應繳還的本金部分。
個人貸款的還款方式
個人貸款的還款常見6種方式
- 等額本息（Equal Installment Payments）：這是最常見的還款方式之一，每個還款期限中，貸款人支付固定的金額，包括本金和利息，以平均攤還整個貸款。
- 等額本金（Equal Principal Payments）：在這種方式下，每個還款期限中，貸款人支付相同的本金金額，但利息金額會隨著未還本金的減少而逐漸減少。
- 浮動利率（Floating Rate）：貸款利率會隨著市場條件而變動。這意味著每個還款期限的利息金額可能會有所不同。
- 固定利率（Fixed Rate）：貸款利率在整個還款期間內保持不變，因此每個還款期限的利息金額都是固定的。
- 逐漸增加還款（Graduated Repayment）：在最初的幾年裡，貸款人支付較低的還款金額，然後逐漸增加。這通常適用於那些預計收入會隨著時間增加的借款人。
- 利隨本清（Interest Only）：在這種方式下，貸款人只需支付利息，而不需要還本金。這通常在特定期間內，例如貸款的最初幾年，適用於那些希望在未來能夠支付更高金額的借款人。
如何選擇合適的還款方式 ?
選擇合適的貸款還款方式是一個重要的決策，需要考慮多個因素，以下是一些建議：
- 財務狀況：評估自己的財務狀況，包括收入、支出和儲蓄。確定每個還款方式下的還款金額對於您的財務承受能力是否可行。
- 還款期間：考慮貸款的還款期間。較短的還款期限通常意味著更高的每期還款金額，但總利息支出較低，較長的還款期限則可能導致更低的每期還款金額，但總利息支出較高。
- 利率類型：選擇固定利率或浮動利率取決於您對於利率變動的風險承受能力，固定利率提供固定的還款金額，讓您可以更好地預測和規劃財務，浮動利率則可能根據市場條件變動，需要考慮未來利率上升的風險。
- 未來財務計劃：考慮未來的財務計劃和目標，例如：如果您預計未來收入會增加，逐漸增加還款方式可能是一個選擇，如果您希望在最初的幾年內減輕負擔，利隨本清方式可能適合您。
- 貸款目的：不同的貸款目的可能需要不同的還款方式，例如，房屋貸款通常使用等額本息方式，而商業貸款可能採用其他還款方式。
- 優惠和條件：比較不同貸款機構提供的還款方式、利率和其他優惠條件，了解不同選項之間的差異，並選擇最有利於您的選擇。
仔細評估每個選項的優點和缺點，並根據個人情況和目標做出選擇，如果您不確定，建議與貸款機構或專業財務顧問討論，以獲得個性化的建議。
